所謂違約責(zé)任，是指合同當(dāng)事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。違約是對(duì)約定義務(wù)的違反。違約的實(shí)質(zhì)是侵害合同債權(quán)，或者說違約是侵害相對(duì)人的履行利益。民間借款合同與其他合同一樣，當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，就存在違約責(zé)任的問題。研究民間借貸合同違約責(zé)任認(rèn)定問題，必須結(jié)合民間借貸合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)來(lái)分析。
一、民間借貸違約責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
（一）貨款人的違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
貸款人的違約行為與其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián)。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù)。貸款人的主要義務(wù)是足額、按期提供借款。這里包括借款數(shù)量、支付期限兩項(xiàng)要求。關(guān)于數(shù)量要求，貸款人不得預(yù)先扣除違約金、利息或者保證金等。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”利息是以本金數(shù)額為基數(shù)，乘以借款利率來(lái)計(jì)算并收取的。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息，則等于允許其多收借款人的利息；對(duì)于借款人來(lái)說，則等于少收了借款，多付了利息。為體現(xiàn)公平原則，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的，借款人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款，以實(shí)際借款為基數(shù)計(jì)算利息。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息，等于沒有按約定的數(shù)額提供借款，因此，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任。
關(guān)于期限要求。根據(jù)《合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。”借款人不能按期償還借款及利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任。如果借款合同期限屆滿前，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時(shí)無(wú)力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請(qǐng)，貸款人同意展期的，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議。貸款人不同意展期的，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù)。
因?yàn)槊耖g借貸合同屬于實(shí)踐性合同，合同生效是以貸款人向借款人實(shí)際提供借款為生效條件，因此，貸款人達(dá)成借款合意但未提供借款，或者借款人承諾后不收取借款，因借款合同成立而未生效，故只能承擔(dān)締約過失責(zé)任，而非違約責(zé)任。民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負(fù)有主要義務(wù)，但是這并非說明貸款人不會(huì)出現(xiàn)違約行為。在實(shí)踐中，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限屆滿前，貸款人要求借款人提前償還借款。對(duì)此，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會(huì)導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān)。因此，要具體問題****，對(duì)于貸款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權(quán)，拒絕提前履行還款義務(wù)，此種情況下一般不會(huì)造成借款人損失，進(jìn)而貸款人也無(wú)需承擔(dān)違約責(zé)任；如果借款人同意提前償還借款，且無(wú)損失賠償，視為變更合同履行期限，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任；如果存在損失，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)損失問題進(jìn)行協(xié)商解決。
在民間借貸合同中，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外，還負(fù)有特別約定的義務(wù)，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù)。因民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借款合同存在區(qū)別，因此，民間借貸合同雙方的權(quán)利義務(wù)要求較金融機(jī)構(gòu)借款合同較為寬松。在貸款人義務(wù)上，金融機(jī)構(gòu)借款合同中的貸款人，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款種類、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容，公開發(fā)放貸款的條件；對(duì)借款人的申請(qǐng)及時(shí)審議、答復(fù)以及對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)等負(fù)有保密義務(wù)等等。在民間借貸合同中，因合同的訂立比較自由，所以貸款人一般情況下并不負(fù)有上述義務(wù)。
從違約方式上，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行，是指合同中的貸款人根本就沒有實(shí)施履行合同的行為。主要表現(xiàn)在，諾成性合同生效后，貸款人未向借款人提供借款，借款人取得借款的合同權(quán)利未能實(shí)現(xiàn)；二是履行不當(dāng)，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù)，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定。如貸款人提供的借款數(shù)額不足、時(shí)間拖延等等。
（二）借款人違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
對(duì)于借款人違約行為的認(rèn)定，同樣要依據(jù)借款合同中借款人權(quán)利和義務(wù)來(lái)審查。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定和審判實(shí)踐，借款人在借款合同中負(fù)有如下義務(wù)：
1．債權(quán)到期后返還借款本金的義務(wù)
在民間借貸合同中，借款人的違約行為主要體現(xiàn)在借款人違反合同中約定的返還本金的義務(wù)。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務(wù)。有期限的民間借款合同期限屆滿，借款人未能履行還款義務(wù)，屬違約行為。如果當(dāng)事人未約定借款期限，貸款人可以隨時(shí)要求返還，但應(yīng)當(dāng)給借款人以必要的準(zhǔn)備時(shí)間。無(wú)期限的民間借款合同，經(jīng)貸款人催告并在合理期限屆滿時(shí)，借款人仍未履行還債義務(wù)，構(gòu)成違約行為。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”逾期利息的支付標(biāo)準(zhǔn)有二：一是按照雙方當(dāng)事人在借款合同中約定的符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的利息標(biāo)準(zhǔn)支付；二是雙方借款合同中沒有約定，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付，國(guó)家有關(guān)規(guī)定是指比照銀行同期同類貸款利率的規(guī)定。
2．按照合同約定的用途使用借款的義務(wù)
在借款合同中，非民間借貸的金融機(jī)構(gòu)借款合同對(duì)借貸人的借款用途有明確要求。一般地說，是否按用途使用借款，涉及到交易安全。如將流動(dòng)資金貸款用于倒賣股票，就會(huì)危及到貸款人的利益。但在民間借貸合同中，因借款數(shù)額較少，且當(dāng)事人之間存在一定的信用關(guān)系，所以民間借貸合同中對(duì)借款用途并無(wú)要求。對(duì)于借款人而言，除非雙方有特殊約定，借款人如何使用借款，即對(duì)借款用途并不作要求，如何使用是借款人自己?jiǎn)畏降氖虑椤Ｔ诿耖g借貸中，一般不規(guī)定特定的借款用途。
3．按照約定提供擔(dān)保的義務(wù)
根據(jù)《合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。”我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保形式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。根據(jù)借款合同本身的特點(diǎn)，在借款合同中可以適用保證、抵押和質(zhì)押三種形式，而定金和留置不能適用。民間借款合同屬于金錢之債。貸款人為了保障自己出借的金錢債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，往往貸款人要求借款人借款同時(shí)，要提供擔(dān)保。民間借款合同中的擔(dān)保方式主要為保證。民間借款合同的保證是指保證人與貸款人約定，當(dāng)借款人到期未履行還債義務(wù)時(shí)，保證人按照約定代為履行歸還借款債務(wù)的行為。在民間借貸中，很少采用規(guī)范的保證形式，往往是保證人在借款人出具給貸款人的借據(jù)上以保證人的身份簽字或蓋章。在實(shí)踐中，也有的貸款人事先擬定好保證借款合同，貸款人、借款人和保證人一起在合同上簽字，借款合同與保證合同同時(shí)成立。此外，保證人用口頭形式提供保證的，不能認(rèn)定保證合同成立，除非保證人事后認(rèn)可。
二、民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式
違約責(zé)任是財(cái)產(chǎn)責(zé)任。這種財(cái)產(chǎn)責(zé)任表現(xiàn)為支付違約金、定金、賠償損失、繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施等等。鑒于民間借貸合同屬于金錢之債的特點(diǎn)，民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式主要包括三種：繼續(xù)履行、賠償損失、支付逾期利息等。民間借貸糾紛案件中沒有按期還款，對(duì)逾期還款的利息與違約金是否可以并存。有觀點(diǎn)提出，在給付逾期利息的情況下已對(duì)借款人進(jìn)行了懲罰，支付違約金是變相計(jì)算復(fù)利。逾期還款的利息與違約金是否可以同時(shí)實(shí)施？我們認(rèn)為，根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”對(duì)于該條的理解應(yīng)是：按期還款是借款人的主要義務(wù)，借款人違反其基本義務(wù)就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。借款合同約定有違約金的，借款人應(yīng)按約定支付違約金。沒有約定違約金的，即除了支付正常的利息外，還應(yīng)按約定或國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。也就是說，當(dāng)事人不僅可以索要逾期利息，還可以在合同中約定逾期罰息。因而，利息與違約金是可以并存的。
三、民間借貸中利息爭(zhēng)議的認(rèn)定與處理標(biāo)準(zhǔn)
民間借貸合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息，這也是借款人的主要義務(wù)。實(shí)踐中，對(duì)利息問題的爭(zhēng)議比較多，涉及問題較復(fù)雜，統(tǒng)一利息爭(zhēng)議的處理標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于正確處理民間借貸糾紛具有重要意義。
（一）利息約定不明的處理標(biāo)準(zhǔn)
利息條款或約定是民間借貸合同的重要內(nèi)容，但是，自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，因合同當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系，利息條款的約定具有一定的隨意性。如有的約定了利息，而有的就未約定利息，有的約定還不明確等等情況經(jīng)常出現(xiàn)。因此《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”這里需要注意的是，正因?yàn)樽匀蝗酥g的借款具有互助性質(zhì)，當(dāng)事人對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，無(wú)須經(jīng)過《合同法》第61條規(guī)定的補(bǔ)缺程序，直接確定為不支付利息。《合同法》第211條第2款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”當(dāng)事人對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《合同法》第61條予以確定，即“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。”在實(shí)際處理民間借貸糾紛時(shí)，如果對(duì)當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認(rèn)定為無(wú)息借款，但是借款人不能按期歸還借款時(shí)，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息，則人民法院應(yīng)當(dāng)支持。
（二）利息支付不符合約定的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
利息支付要求符合合同約定，這以合同當(dāng)事人對(duì)利息事先有約定為前提。在合同履行期限屆滿后，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同履行約定的利息支付義務(wù)。在此，利息的支付必須符合支付要求，具體有三項(xiàng)條件：第一，支付期限要求。包括兩項(xiàng)內(nèi)容，首先是利息清償?shù)臅r(shí)間，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。除雙方另有約定外，利息于債務(wù)人清償本金時(shí)一并清償。如果借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。其次是利息多少的計(jì)算時(shí)間。利息計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以雙方約定的借款期間為準(zhǔn)。但是，在借款人提前還款的情況下例外。根據(jù)《合同法》第71條第1款規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。”在民間借貸合同中，借務(wù)人是否可以提前履行債務(wù)呢？這個(gè)問題應(yīng)當(dāng)具體問題****。如果雙方未約定利息的情況下可以，因?yàn)榇朔N情況并不損害債權(quán)人的利益。但是，如果雙方約定了利息，借款人提前返還借款的，債權(quán)人可以拒絕提前償還，因?yàn)樘崆皟斶€將直接減少借款的利息收人，對(duì)債權(quán)人利益有一定損害。拒絕提前履行對(duì)債權(quán)人而言是一項(xiàng)權(quán)利，債權(quán)人可以行使，也可以放棄。《合同法》第208條同時(shí)規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。”在債權(quán)人同意債務(wù)人提前清償債務(wù)情況下，當(dāng)事人可以對(duì)償還利息進(jìn)行約定，沒有約定的應(yīng)當(dāng)以實(shí)際借款期間計(jì)算利息。這樣也符合權(quán)利義務(wù)對(duì)等與公平原則。
（三）違法計(jì)息方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”，俗稱“驢打滾”、“利滾利”，是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法，嚴(yán)重?fù)p害了公平原則。對(duì)重復(fù)計(jì)息行為性質(zhì)的認(rèn)識(shí)，理論與實(shí)務(wù)中曾有人認(rèn)為，這僅是一種計(jì)算方式的不足，殊途同歸，結(jié)果差別不大。也有人認(rèn)為，民間借貸將利息計(jì)人本金，更換借據(jù)后，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如債權(quán)人基于新的借據(jù)起訴，即應(yīng)受到法律保護(hù)等。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查。根據(jù)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包括利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。從上述規(guī)定可知，民間借貸中超過利息約定限度的“高利貸”不受法律保護(hù)，而“利滾利”等形式的重復(fù)計(jì)利行為也不予保護(hù)。因?yàn)椋耖g借貸、自然人之間的借貸，約定的利率一般較高，若再重復(fù)計(jì)息，不但計(jì)算結(jié)果差異巨大，而且往往超過銀行同類貸款利率的4倍，因此，對(duì)計(jì)復(fù)利問題應(yīng)依法嚴(yán)格測(cè)算。
對(duì)于更換后的新借據(jù)，一般不宜簡(jiǎn)單、孤立地認(rèn)定其效力。不能認(rèn)為凡是更換了借據(jù)，貸款人簽了字，就是其真實(shí)意思表示，就形成了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依新借據(jù)對(duì)案件作出認(rèn)定和判決，雖然可以省去很多麻煩，但往往不利于保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，這一紙新借據(jù)的背后，往往潛含高利貸、計(jì)復(fù)利、預(yù)扣利息等損害借款人合法權(quán)益的行為。因此，在訴訟過程中，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)新借據(jù)產(chǎn)生、來(lái)源及形成過程的嚴(yán)格審查，分別情況予以處理。借款人一般處于弱勢(shì)地位，其更換借據(jù)的行為往往出于無(wú)奈，凡當(dāng)事人能夠舉證在換據(jù)時(shí)對(duì)方施以欺詐、脅迫等手段或乘人之危的，都應(yīng)認(rèn)定所換借據(jù)無(wú)效。
（四）利息償還方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
實(shí)踐中，一些民間借貸糾紛對(duì)欠款償還時(shí)并未約定是先償還本金，還是先償還利息。對(duì)此，在有息民間借款合同中，按期支付利息是債務(wù)人的主要義務(wù)，是債權(quán)人的主要權(quán)利。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定，借款合同沒有約定或者約定不明確的，由當(dāng)事人協(xié)議補(bǔ)充。如果當(dāng)事人沒有達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，利息是在到期本息一同支付，還是應(yīng)先按期支付利息呢？對(duì)此問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況。如是分期償還的情況，根據(jù)《合同法》第205條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對(duì)支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付”之規(guī)定，應(yīng)先支付利息，而不是先支付本金。當(dāng)然，依據(jù)地區(qū)特殊的交易習(xí)慣確定能夠確定的，盡量要服從交易習(xí)慣。